В письме в ЦБ, приготовленном участниками рынка, они требуют регулятора поменять порядок расчета полной стоимости кредитов и отдать банкам возможность мало повысить ставки по ним, также отрешиться от ограничения ставок по кредитным картам.
Проект письма в Банк России с предлагаемыми банкирами поправками к закону «О потребительском кредите (займе)» (материалы есть в распоряжении «Ъ») дискуссировался в конце прошлой недельки в Ассоциации российских банков (АРБ). 1-ое предложение - поменять формулу расчета полной стоимости кредитов (ПСК) так, чтоб понизить влияние на средневзвешенную ставку по кредитам ставок госбанков, низких по сопоставлению со ставками личных игроков из-за наиболее дешевенького фондирования и кредитования госбанками значимого числа зарплатных клиентов по сравнимо низким ставкам. 2-ая поправка, предложенная банкирами,- в принципе отрешиться от ограничения ставок по кредитным картам. По словам исполнительного вице-президента АРБ Юрия Кормоша, предложения банкиров будут ориентированы в ЦБ сначала текущей недельки. Поводом для их возникновения стало раскрытие регулятором 14 ноября среднерыночных значений ПСК по различным видам кредитов и займов, от которых начиная с 1 января нельзя будет отклоняться больше чем на третья часть. Ряд ориентиров банкиры сочли искусственно заниженными.
При расчете средневзвешенной ставки толики госбанков предлагается учесть не полностью, а только отчасти. По данным Frank Research Group на 1 октября, 49% рынка потребительского кредитования приходится в совокупы на Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк. «Если ограничить долю больших игроков, характеристики ПСК для банков будут наиболее рыночными»,- объясняет председатель правления ХКФ-банка Иван Свитек. Госбанки не против. «Фондирование для госбанков вправду дешевле, чем для остальных игроков, потому понижение влияния ПСК огромнейших банков при расчете средневзвешенного показателя для рынка полностью справедливо»,- сказал представитель 1-го из госбанков.
Предложение не ограничивать ставки по картам банкиры в собственном обращении в ЦБ разъясняют последующим образом: «Потребительские характеристики кредитных карт, предлагаемых банками, во многом сходны с короткосрочными займами микрофинансовых организаций (МФО). В то же время очень допустимая ПСК для потребительских кредитов с лимитом до 30 тыс. руб. в 26 раз меньше (35% годовых), чем ПСК для подобных по сумме займов МФО (912% годовых)». Выдавать кредитки по заниженным ставкам банки не желают, в итоге граждане будут почаще обращаться в МФО, тем не снижая, а увеличивая свою кредитную нагрузку, пишут банкиры. По их мнению, несправедливое занижение ставок по картам частично вышло из-за конфигурации формулы расчета. «Изначально это делалось с тем, чтоб не допустить преломления ставок МФО в огромную сторону, а в итоге привело к искажению ставок банков по кредиткам в меньшую»,- показывает директор департамента розничного бизнеса Связь-банка Алексей Бахаев. В итоге ПСК по картам, по оценкам банкиров, оказалась приблизительно на 5 процентных пт ниже рыночной.
«Действия банкиров понятны. ЦБ ограничил им высокодоходное кредитование, и сейчас они борются с потерей прибыли»,- говорит партнер компании «Деловой фарватер» Роман Терехин. Вообщем, шансов на изменение ситуации не достаточно. «Хорошо, что банки направили внимание на безмерно высочайшие ставки по маленьким займам МФО, но это не значит, что им самим нужно разрешить увеличивать ставки»,- говорит глава Интернациональной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. «Регулятор постоянно оценивает предложения и аргументы участников рынка по всем вопросцам, но в данном случае реакция на их будет обоснована соблюдением интересов всех участников сектора потребительского кредитования, включая разные банки, другие организации, предоставляющие кредиты и займы гражданам, и конкретно потребителей их услуг»,- сказал «Ъ» зампред Банка России Миша Сухов. Он напомнил, что принятие закона о потребительском кредитовании и следующее ограничение ставок по необеспеченным ссудам как раз и были обоснованы борьбой с лишней закредитованностью населения и перегретостью этого рынка, навряд ли в эту концепцию вписывается заметное увеличение ставок сходу опосля их ограничения.
Вообщем, банкиры и сами, видимо, не очень рассчитывают на изменение позиции регулятора. Они, как указано в обращении, «с учетом явной дискриминационности правовых норм, ограничивающих ПСК для кредитных организаций в сопоставлении с МФО», разглядывают возможность обратиться Конституционный трибунал на предмет проверки закона, допускающего «неравное регулирование однотипных денежных услуг».
Валерия Францева, Светлана Дементьева